Contar con un seguro para local comercial es una herramienta imprescindible para proteger a tu negocio contra los diversos riesgos que pueden comprometer su estabilidad y funcionamiento.

Como veremos a lo largo del post, los seguros para locales, naves y oficinas cubren desde daños estructurales hasta la responsabilidad civil en caso de daños a terceros.

Además, pueden incluir la protección de bienes y equipos, asegurando que el negocio esté respaldado frente a pérdidas inesperadas.

De esta forma, contratar una póliza de seguro para negocios no solo garantiza la protección económica, sino que también brinda tranquilidad al propietario, permitiéndole centrarse en el crecimiento de su negocio sin otras preocupaciones.

En este post, aclararemos qué son los seguros para comercios y qué coberturas suelen ofrecer con mayor frecuencia.

Además, te contaremos cuándo son necesarios los seguros para inmuebles y qué precio suelen tener.

 

¿Qué es un seguro de negocio o local comercial?

 

Los seguros para un local comercial son aquellos destinados a proteger los bienes y operaciones de un negocio que se desarrolla en un espacio físico, como tiendas, oficinas, restaurantes y otros establecimientos comerciales.

Así, el seguro del local proporciona cobertura ante una variedad de riesgos que pueden afectar a la infraestructura, el mobiliario, el inventario y otros activos del negocio.

Pero además de cubrir los daños materiales, los seguros de comercio también ofrecen coberturas de responsabilidad civil frente a terceros, defensa jurídica y paralización de actividad.

 

¿Por qué deberías contratar un seguro de comercio? Riesgos más frecuentes

 

Como ya hemos adelantado, los seguros de comercio son fundamentales para proteger a la empresa frente a los imprevistos y riesgos que pueden afectar tanto a la infraestructura del local como a las operaciones diarias.

Los riesgos más comunes a los que se exponen los propietarios de locales comerciales son los siguientes:

• Rotura de cristales, lunas y rótulos: Los escaparates y los rótulos están expuestos a daños accidentales o actos vandálicos. Un seguro para comercio cubre los costes de reparación o reemplazo, manteniendo la imagen del negocio intacta.
• Robo y vandalismo: El riesgo de robo, tanto en horario laboral como durante la noche, puede ser alto. Además de la pérdida económica, el vandalismo puede dañar la propiedad, ocasionando gastos adicionales que un seguro para negocio puede cubrir.
• Daños por agua: Fugas de tuberías o fallos en las instalaciones de agua pueden causar daños significativos a la estructura, el mobiliario y el inventario. Este siniestro es uno de los más frecuentes, por lo que la mayoría de seguros de negocios lo incluyen.
• Incendios: Los incendios representan uno de los mayores riesgos para un local. Por ello, un seguro para comercios cubre tanto los daños estructurales como la reposición de los bienes afectados.
• Fenómenos atmosféricos adversos: Inundaciones, granizadas, tormentas y otros fenómenos climáticos pueden dañar el local y sus activos. Contar con un seguro de oficina que cubra estos riesgos ayuda a mitigar el impacto financiero de los daños.
• Responsabilidad civil: Los accidentes dentro del local que afectan a clientes o proveedores pueden derivar en demandas legales. Por eso, el seguro de responsabilidad civil para un local protege al negocio frente a reclamaciones y gastos legales en caso de lesiones o daños a terceros.

¿Qué coberturas suele incluir un seguro para locales comerciales?

 

Como consecuencia de los riesgos a los que se expone un local comercial, los seguros de negocio han adaptado sus coberturas para ofrecer la mayor protección.

Así, las coberturas más frecuentes son aquellas relacionadas con los daños materiales al local, la rotura de cristales y rótulos, los actos de robo y vandalismo, los daños por agua, los incendios y explosiones, los fenómenos meteorológicos adversos y la responsabilidad civil.

Además, algunos tipos de seguros para negocios incluyen coberturas complementarias, como son:

• Pérdida de beneficios o lucro cesante: Compensa al negocio por la pérdida de ingresos a consecuencia de la interrupción de la actividad comercial debido a un siniestro cubierto por el seguro para un negocio, como un incendio o una inundación.
• Equipos electrónicos y maquinaria: Cubre los daños o pérdida de equipos electrónicos, maquinaria y otros dispositivos esenciales para el funcionamiento del negocio. Esta garantía de los seguros de oficinas suele ser opcional y es útil para negocios que dependen de tecnología y equipos especializados.
• Asistencia jurídica y asesoría legal: Ofrece al propietario asesoramiento y representación legal en caso de conflictos relacionados con el negocio, como disputas contractuales, reclamaciones de responsabilidad o conflictos laborales. Algunos seguros de locales comerciales también cubren los costes legales en caso de demanda.
• Daños estéticos: Esta cobertura asegura la restauración de los daños estéticos sufridos por el local tras un siniestro, que afecten a la apariencia del negocio pero no a la estructura o funcionalidad.
• Asistencia 24 horas: Brinda asistencia inmediata para emergencias como daños por agua, problemas eléctricos, roturas de cristales o cierres de puertas, lo que permite solucionar rápidamente inconvenientes que pueden afectar a la operatividad del local.

 

¿Cuándo es necesario contratar seguros para locales comerciales?

Ya hemos visto que los seguros para oficinas y locales son útiles para cualquier propietario, ya que protegen frente a situaciones imprevistas.

Pero hay algunos casos particulares que merecen una especial atención.

 

Seguro para local sin actividad

 

Contratar un seguro para un local comercial sin actividad puede no parecer necesario, pero el inmueble sigue expuesto a riesgos importantes.

Además de los daños por incendios, filtraciones de agua o fenómenos naturales, un local vacío tiene mayor riesgo de sufrir robos y actos de vandalismo.

Asimismo, el negocio también debe responder frente a reclamaciones de terceros derivadas de dichos siniestros, algo que también cubre un seguro para un local vacío.

 

Seguro para local comercial alquilado

 

En el caso del seguro para locales alquilados, las coberturas necesarias son diferentes para el propietario que para el inquilino.

Cabe señalar que el dueño siempre va a ser responsable de los daños que el local ocasione a terceros, por lo que el seguro del propietario de un local alquilado debe incluir garantías de responsabilidad civil, así como asegurar el continente del negocio.

Por su parte, el seguro para un local comercial del inquilino debe cubrir el contenido del mismo, así como la responsabilidad civil derivada de la actividad.

 

Seguros para la construcción y rehabilitación de locales comerciales

 

Los seguros para la construcción y rehabilitación de locales comerciales son fundamentales para proteger a las partes involucradas en estos proyectos frente a los riesgos asociados a las obras.

Uno de los más comunes es el seguro a todo riesgo de construcción, que cubre posibles daños a la obra, como incendios, derrumbes, robos, daños por fenómenos naturales y otros incidentes imprevistos.

Este seguro multirriesgo de comercio incluye tanto los materiales como las estructuras en construcción.

Estos seguros para negocio también deben incluir la responsabilidad civil frente a terceros, una cobertura esencial para evitar reclamaciones y garantizar que, en caso de algún incidente, los afectados puedan ser compensados sin poner en riesgo la viabilidad del proyecto.

También hay que valorar las coberturas de accidentes de trabajo para los empleados, que siempre pueden ocurrir a pesar de que las innovaciones en la construcción reducen cada vez más los riesgos.

¿Es obligatorio contratar un seguro de local comercial?

 

En España, contratar una póliza de seguro para un local comercial no es obligatorio por ley en términos generales.

Sin embargo, cuando el local está hipotecado, los bancos suelen exigir la contratación de un seguro comercial para negocios que cubra daños al inmueble como condición para conceder el préstamo.

Aunque el local no esté hipotecado, la contratación de un seguro para tu negocio es muy recomendable, ya que no solo cubre los daños en el establecimiento, sino que también brinda protección en caso de responsabilidad civil frente a terceros.

¿Cuál es el precio de un seguro para un local comercial?

 

Si te preguntas cuánto cuesta un seguro para un local comercial, la respuesta es que depende de varios factores, siendo los principales:

• Capital asegurado: El primer factor que influye en el precio del seguro de un local es el capital asegurado, tanto el continente como el contenido.
• Coberturas seleccionadas: Contratar coberturas complementarias más avanzadas aumentará la prima de los seguros de local.
• Tipo de actividad: El tipo de negocio influye en el nivel de riesgo; por ejemplo, una tienda de ropa puede tener una prima diferente a la de un taller mecánico.
• Características del local: Aspectos como el tamaño en metros cuadrados, la antigüedad del edificio y las medidas de seguridad implementadas también afectan a la prima de los seguros para comercio.
• Ubicación: El lugar en el que se sitúe el negocio influye en los riesgos medioambientales a los que se enfrenta, así como en la exposición a robos y actos vandálicos.
• Historial de siniestralidad: Si existen reclamaciones previas, pueden aumentar el precio de los seguros para negocios.

Valorando estos factores, pueden encontrarse seguros para negocios pequeños desde 200€ anuales, mientras que para comercios algo más grandes las primas parten de 500€.

No obstante, para valorar de forma precisa cuánto cuesta un seguro de oficina, puedes utilizar un comparador de seguros para locales o acudir a una correduría de seguros especializada.

 

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